Los dos métodos
En los dos pagas cada mes la cuota mínima de todas tus deudas y pones todo el dinero extra en una sola. Cuando la terminas, su cuota pasa a la siguiente: el pago crece como una bola de nieve. La diferencia es el orden.
- Bola de nieve: primero la deuda más pequeña. Ves resultados en pocos meses y eso te motiva a seguir.
- Avalancha: primero la deuda con el interés más alto. Matemáticamente es la que menos intereses paga.
Ejemplo resuelto
Tres deudas y 150 € de pago extra al mes:
| Deuda | Saldo | TIN | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta | 3.000 € | 22 % | 90 € |
| Préstamo del coche | 9.000 € | 7 % | 220 € |
| Móvil a plazos | 600 € | 0 % | 50 € |
- Sin pago extra tardarías 42 meses y pagarías 2.461,37 € de intereses.
- Bola de nieve: el móvil queda pagado en el mes 3 y la tarjeta en el 15. Terminas en 28 meses con 1.420,96 € de intereses.
- Avalancha: terminas también en 28 meses, pero con 1.358,34 € de intereses: 62,62 € menos.
Los 150 € extra adelantan la libertad 14 meses y ahorran más de 1.000 € de intereses, sea cual sea el método.
Antes de empezar
- Junta todas tus deudas: saldo pendiente, interés y cuota. Lo encontrarás en el contrato o en la app de tu banco.
- Ten un colchón mínimo de un mes de gastos, para no volver a endeudarte con el primer imprevisto.
- Deja de usar las tarjetas de crédito mientras pagas.
- Decide el pago extra que puedes mantener todos los meses. Te ayuda la regla 50/30/20.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha?
La avalancha (primero la deuda con más interés) siempre paga menos intereses o los mismos. La bola de nieve (primero la más pequeña) te da victorias rápidas que ayudan a no abandonar. Si la diferencia es pequeña, elige la que vayas a cumplir.
¿Qué hago con una tarjeta revolving?
Suele ser la deuda más cara, con intereses de más del 20 % TAE. Ponla la primera, deja de usarla y pide a tu banco que cambie la modalidad de pago a «fin de mes». Si el interés te parece abusivo, consulta con una asociación de consumidores.
¿Me conviene reunificar deudas?
Solo si el nuevo préstamo tiene un interés más bajo que la media de tus deudas y no alarga mucho el plazo. Una cuota más baja a cambio de más años suele salir más cara.
¿Qué pasa si mis cuotas mínimas no cubren los intereses?
La deuda crece cada mes. La calculadora te avisará si con tu presupuesto no se terminan de pagar en 50 años. En ese caso necesitas aumentar el pago o renegociar.