Qué es el interés compuesto
Es ganar intereses sobre los intereses. Si inviertes 1.000 € al 5 %, el primer año ganas 50 €. El segundo año ya no ganas el 5 % de 1.000 €, sino de 1.050 €: 52,50 €. La diferencia parece pequeña, pero con los años se convierte en la mayor parte del dinero.
Valor final = C × (1 + r)n + A × ((1 + r)n − 1) ÷ r
C es el capital inicial, A la aportación mensual, r la rentabilidad mensual (la anual ÷ 12) y n el número de meses. La calculadora capitaliza cada mes y suma la aportación al final de cada mes.
Cuatro ejemplos resueltos
200 € al mes durante 20 años al 5 %
Aportas 48.000 € y terminas con 82.206,73 €: los intereses ponen 34.206,73 €. Descontando un 2 % de inflación anual, ese dinero equivale a unos 55.323 € de hoy.
5 € al día desde los 25 hasta los 65 años
Son 152 € al mes durante 40 años. Al 5 %, aportas 72.960 € y llegas a 231.955,06 €: más de tres veces lo que has puesto.
Lo mismo, pero empezando a los 35
Con 30 años en lugar de 40 terminas con 126.503,31 €. Diez años de retraso te cuestan más de 105.000 €, aunque solo aportes 18.240 € menos.
10.000 € sin tocar durante 20 años al 5 %
Sin aportar nada más, se convierten en 27.126,40 €.
La regla del 72
Para saber de cabeza cuánto tarda en duplicarse tu dinero, divide 72 entre la rentabilidad anual:
| Rentabilidad | Años para duplicar |
|---|---|
| 2 % | 36 |
| 4 % | 18 |
| 6 % | 12 |
| 8 % | 9 |
Errores habituales
- Usar rentabilidades altas sin riesgo. Más rentabilidad esperada siempre significa más riesgo de caídas.
- Olvidar las comisiones. Una comisión del 1,5 % anual se come buena parte del interés compuesto. Resta las comisiones a la rentabilidad.
- Invertir el dinero de emergencia. Primero tu fondo de emergencia, después la inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tendré si ahorro 200 € al mes durante 20 años?
Con una rentabilidad del 5 % anual, unos 82.207 €. Habrás aportado 48.000 €; el resto, 34.207 €, son intereses.
¿Qué es la regla del 72?
Una forma rápida de saber cuánto tarda en duplicarse tu dinero: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 %, unos 12 años; al 3 %, unos 24.
¿Qué rentabilidad es realista?
Una cuenta remunerada o un fondo monetario dan cerca del tipo de interés del BCE. Un fondo indexado global ha dado históricamente más a largo plazo, con caídas fuertes por el camino. Ninguna rentabilidad pasada está garantizada.
¿Cuántos impuestos pago por los intereses?
Las ganancias tributan en la base del ahorro del IRPF, con tipos que van del 19 % al 30 % según la cantidad. En los fondos de inversión solo pagas al vender, y puedes traspasar de un fondo a otro sin tributar.
¿Por qué importa la inflación?
Porque 100.000 € dentro de 20 años comprarán menos que hoy. Por eso la calculadora muestra también el valor final en euros de hoy.